Comment calculer la prime d’une assurance automobile ?

En France, l’assurance auto est obligatoire. Ainsi, pour pouvoir circuler en toute légalité avec sa voiture, il convient de souscrire à minima à la garantie responsabilité civile. Il est également possible d’opter pour un meilleur niveau de couverture, mais cela implique une prime d’assurance plus élevée. Le montant de cette prime peut également varier en fonction de certains critères comme le bonus-malus du conducteur, son âge, etc. Alors, comment faire pour calculer la prime d’assurance de son automobile ?

Définition d’une prime d’assurance

La prime d’assurance auto représente le montant que vous devez verser, en tant qu’assuré, à votre assureur. En échange, vous obtiendrez des garanties. Ces dernières sont mentionnées dans le contrat d’assurance auto que vous avez conclu avec la compagnie d’assurance. En d’autres termes, la prime d’assurance auto correspond au prix à payer afin d’être couvert des risques définis à la signature du contrat, pour une durée d’un an. Ainsi, la prime d’assurance auto est annuelle.

Les risques couverts par votre assureur sont réévalués régulièrement selon différents critères afin de déterminer par la suite le montant de votre prime d’assurance auto. Le nombre de garanties auxquelles vous souscrivez est l’un des critères qui sont pris en compte pour la détermination du tarif de votre prime d’assurance. En effet, plus vous souscrivez à des garanties, plus le montant de votre prime d’assurance sera élevée. Les garanties pour les véhicules peuvent être le prêt du volant, les garanties dommages (collision, vols, etc.), la protection juridique, etc.

Qu’est-ce qui constitue la prime d’assurance ?

4 parties composent la prime d’assurance auto :

• Le risque : il s’agit d’un évènement incertain qui peut se produire, indépendamment de votre volonté, en tant qu’assuré. Il correspond donc au prix du sinistre à assurer si l’évènement se réalise. Le risque détermine également le coût de la prime pure en fonction du profil d’assuré (par exemple, un jeune conducteur n’aura pas la même prime pure qu’un conducteur aguerri).
• Les taxes : ils sont fixés par l’État et lui permettent de financer certaines actions. La taxe « terrorisme » par exemple, permet à l’État de financer le Fonds de garantie des victimes des actes de terrorisme.
• Les frais : ils représentent les frais de gestions qui permettent à l’assureur de payer ses charges, comme les salaires des employés, les loyers, etc.
• Et le bénéfice : il correspond à la rémunération que la compagnie d’assurance qui s’accorde sur votre contrat.

Prime d’assurance et cotisations : est-ce la même chose ?

De nombreuses personnes confondent souvent la prime d’assurance avec la cotisation. Ces deux termes désignent chacun le coût d’assurance, pourtant, une légère nuance existe. En effet, la cotisation correspond à la somme que vous versez mensuellement ou trimestriellement à votre assureur sur des bases fixées par votre contrat d’assurance. Quant à la prime d’assurance, elle regroupe l’ensemble des cotisations. Ainsi, la prime d’assurance est plus globale et correspond au prix annuel de votre contrat.

Explication du mode de calcul de la prime d’assurance auto

Tout d’abord, sachez que comme la plupart des autres primes d’assurances, la prime d’assurance auto est libre. Cela signifie que les assureurs peuvent définir à elles seules la somme qu’elles facturent à ses clients en fonction de nombreux critères. Chaque compagnie d’assurance va ensuite définir une prime de référence. Cette dernière correspond au tarif de base que l’assureur fixe en tenant compte des majorations prévues par la loi.

Les assureurs effectuent tout un arbitrage primordial, selon leur stratégie, leurs assurés, le marché et leurs charges. Les chiffres sur le coût et le nombre d’accidents peuvent également guider les compagnies d’assurance dans leur orientation.

Quels sont les éléments pris en compte par l’assureur pour calculer la prime d’assurance ?

Pour le calcul de la prime d’assurance auto, la compagnie d’assurance prend en compte :

• Le niveau de garanties souhaité : comme nous l’avons évoqué précédemment, plus il y a de garanties, plus la prime augmente. Vous pouvez souscrire à l’assurance au tiers, l’intermédiaire ou le tous risques. Dans tous les cas, ces 3 types de couvertures sont modulables grâce à l’ajout d’options. En toute logique, cela augmentera la prime d’assurance annuelle pour votre véhicule.
• Le profil du conducteur : la date d’obtention de votre permis, votre âge, etc., sont pris en compte par l’assureur pour calculer la prime d’assurance. En aucun cas, vos origines, votre sexe ou votre religion ne doivent être des éléments déterminants dans le prix de l’assurance auto.
• Les caractéristiques du véhicule : l’âge du véhicule, le type de la voiture, le kilomètre parcouru, le carburant, etc. sont également pris en considération.
• L’utilisation du véhicule : le nombre du kilomètres à parcourir prévu, en zone urbaine ou rurale, usage professionnel ou privé, etc. sont pris en compte.
• Le coefficient bonus-malus et les antécédents du conducteur : appelé également coefficient de réduction et de majoration (CRM), le bonus-malus d’un conducteur est calculé selon un coefficient qui est équivalent à 1 au départ. Ce coefficient est ensuite majoré de 25% pour tout accident, c’est ce qu’on appelle « malus« . En revanche, si vous n’avez commis aucun accident durant une année, vous bénéficiez d’une réduction de 5% qu’on appelle « bonus« . Puis, ce coefficient est multiplié par la prime de référence de votre compagnie d’assurance.
• Et la franchise : il correspond au montant de la charge lors d’un sinistre que l’assureur ne remboursera pas. Plus vous optez pour une franchise basse, plus votre prime d’assurance est plus onéreuse.

Que vous souhaitiez changer votre contrat d’assurance auto actuel ou souscrire votre première assurance, nous vous conseillons de prendre le temps de comparer les offres présentes sur le marché. La prime d’assurance varie en effet d’une compagnie à l’autre en raison des différents critères cités précédemment (prime de référence, bénéfice, frais de gestion, etc.).

Augmentation de la prime d’assurance automobile

Tout contrat d’assurance est soumis à variation le long de l’année. De nombreux éléments peuvent impacter le montant de votre prime d’assurance auto. Toutefois, votre assureur n’a pas le droit d’augmenter votre prime d’assurance comme bon lui semble. Il lui faut respecter certaines règles pour pouvoir augmenter votre prime d’assurance auto.

Quelles sont les conditions de revalorisation de la prime d’assurance auto ?

Votre contrat d’assurance doit contenir une « clause d’adaptation des cotisations » ou une « clause de révision » pour que l’assureur puisse augmenter votre prime d’assurance auto.

• Si votre contrat d’assurance ne contient pas cette clause, la revalorisation de votre prime ne sera pas légale. Dans ce cas, vous pouvez vous opposer à l’augmentation, voire porter plainte contre la compagnie d’assurance.
• Votre assureur doit vous aviser de l’augmentation prochaine de votre prime d’assurance. Si le nouveau tarif ne vous convient pas, il vous est possible de refuser et de demander une résiliation de votre contrat d’assurance. Vous disposez de 15 à 30 jours pour envoyer votre lettre de résiliation à votre compagnie d’assurance et ainsi de trouver un nouvel assureur.

D’autre part, votre contrat d’assurance auto doit également contenir une clause d’indexation. Cette dernière permet de prévoir l’évolution des garanties et des cotisations en fonction de la progression de l’indice des prix. Ainsi, vous obtiendrez les garanties que vous souhaitez sans devoir modifier votre contrat d’assurance. L’indice représentatif de la hausse du prix vous sera communiqué sur votre avis d’échéance.

Quelles sont les causes qui peuvent faire augmenter la prime d’assurance auto ?

Une augmentation de votre assurance auto peut s’appliquer dans de nombreux cas, du fait de l’assuré comme l’assureur :

• Suite à un sinistre responsable : votre prime d’assurance auto peut augmenter si vous êtes désigné responsable d’un accident. Il en va de même pour tout autre comportement qui peut entrainer l’application d’un malus.
• L’aggravation du risque : puisque votre contrat dure un an, il est possible qu’un changement de situation ou qu’un évènement vienne aggraver les risques durant cette période. Un état de santé qui se dégrade peut, par exemple, impacter votre conduite et entraine une augmentation de votre niveau de risque pour la compagnie d’assurance. Attention, une fausse déclaration, intentionnelle ou non intentionnelle, peut également entrainer une aggravation des risques. Dans ce cas, l’augmentation de la prime intervient comme une sanction, mais également comme dommage et intérêt. Vous disposez de 15 jours pour informer votre assureur de tout changement de situation (du côté du conducteur ou de la voiture) qui peut affecter le niveau de risque. Ensuite, la compagnie d’assurance a le choix de ne pas toucher votre prime d’assurance auto, de l’augmenter ou de résilier votre contrat d’assurance.
• L’apparition d’un nouveau risque : une modification de la puissance de votre voiture ou de son utilité peut justifier l’augmentation de la prime d’assurance auto. De même, si vous déménagez dans une nouvelle habitation sans garage, vous êtes donc dans l’obligation de garer votre voiture dehors. Dans ce cas, votre voiture risque plus d’être vandalisée, de bris de glace, etc., ce qui augmentera votre prime d’assurance.
• L’ajout de nouveau garanti obligatoire.
• Et l’augmentation de la taxe liée à l’assurance auto.

À souligner que vous avez le droit de demander la résiliation de votre contrat ou de refuser l’augmentation si cette dernière n’est pas justifiée.

Conséquence du non-paiement de la prime d’assurance auto

Afin de circuler en toute légalité avec votre voiture, il convient de vous acquitter de votre prime d’assurance auto. Vous avez 10 jours après la date d’échéance pour effectuer ce paiement, au-delà l’assureur peut vous mettre en demeure via courrier recommandé. 30 jours après l’envoi de la lettre de mise en demeure, vos garanties d’assurance auto seront suspendues. Ainsi, les sinistres ne seront plus couverts par la compagnie d’assurance.

D’un autre côté, votre assureur s’attend à un remboursement de la somme que vous lui devez pour la période non payée. Après une nouvelle période de 10 jours, l’assureur a la possibilité de résilier définitivement le contrat d’assurance auto. Une fois la résiliation du contrat effectuée, il peut ensuite vous poursuivre en justice, si nécessaire.

Il est important de préciser qu’après une résiliation de contrat pour non-paiement des cotisations, il vous sera compliqué de trouver un nouvel assureur. Et même si une compagnie d’assurance accepte de vous couvrir, il appliquera en contrepartie une surprime. Par conséquent, votre prime d’assurance vous coûtera encore plus cher.

En cas de résiliation de contrat pour non-paiement par un assureur, vous êtes dans l’obligation de le signaler à votre nouvelle compagnie d’assurance. Sinon cela est considéré comme une fausse déclaration, si l’assureur le découvre. Il a même toutes les chances de le découvrir, car en principe, vous êtes inscrit dans le fichier des impayés de l’Agira.

Prix moyen de l’assurance auto

Pour assurer leur véhicule, les Français ont dépensé en moyennes 641 euros pour l’année  2021. Cependant, le coût varie fortement selon le niveau de couverture choisie, l’âge du conducteur, la compagnie d’assurance, et la ville ou la région du conducteur. Les assureurs évaluent en effet les risques en fonctions de ces critères. Une fois les risques évalués, la compagnie d’assurance ajuste la prime d’assurance en conséquence.

• À cause du nombre de sinistres plus élevé et de la densité de la circulation dans les grandes villes, la prime d’assurance moyenne y est plus élevée.
• En raison de leur manque d’expérience, la prime d’assurance des jeunes conducteurs est beaucoup plus élevée que celle des autres conducteurs. Par exemple, les conducteurs âgés de 25 à 34 ans ont payé en moyenne 649 euros pour l’année 2021, tandis que ceux de moins de 25 ans ont payé 971 euros.